マイホームは本当に必要かどうか

男性30代 FujiVISHさん 30代/男性 解決済み

現在、30代で会社員をしています。妻とは共働きであり、二人合わせてだいたい500万円ほどの年収になります。いまは賃貸に住んでいるのですが正直毎月払っている家賃がもったいない気がしてなりません。だいたい9万円の家賃を払って生活しているのですが、マイホームを買おうかと考えています。マイホームを買って家賃をそのマイホームのローンにあてるのはどうなのか意見が欲しいです。いまの30代でマイホームをそもそも購入するのが正しいのでしょうか。若干早すぎる気もするのですが、友人のなかにはすでに購入して暮らしている人もいます。そう考えると早くもない気がするのですが、マイホームを購入するのは得なのか損なのか是非ご意見うかがいたいです。

1 名の専門家が回答しています

水上 克朗 ミズカミ カツロウ
分野 住まい選び・マイホーム・住宅ローン
60代後半    男性

東京都

2021/03/09

マイホームか、それとも賃貸か。これは永遠に議論が尽きないテーマです。
どちらが得かは一概にはいえません。何歳まで生きるか、どんな家に住むか、何年ローンを組むかなどによって損得は変わってきますし、何に幸せを感じるかというかという価値観にもよるからです。
損か得かで購入の是非を検討するよりも、それぞれのメリット、デメリットがあるので、買いたいなら「購入」、買いたくないなら「賃貸」とシンプルに考えればいいのではないでしょうか。

なお、まず、マイホーム購入の注意点についてお話させていただきます。
マイホームを購入することになれば、住宅ローンを組むことは避けられません。たいていは、20年~35年に及ぶローンを組みます。「 持ち家は資産になるし、家賃を払い続けるのはもったいない」ということですが、リスクが高い状態です。収入が右肩上がりで計画通リに住宅ローンを返済できればいいのですが、これから先、順調にローンを返済できるといいきれるでしょうか。20~30年先のことは誰も見通せませんが、会社が倒産することや、リストラ、転勤、病気になるかもしれません。しかし、ローン返済だけは変わらず続けていかなければならないのです。ローン返済が9万円としたら、ずっと9万円を払い続けなければならないのです。
仮に、賃貸であるならば、家賃の低いマンションに引っ越せば収入の減少に対応できます。
よって、ローンを組んで家を購入する場合は、家の資産価値が落ちにくい物件がおすすめです。いざというとき売却することができます。この点を踏まえ、マイホームを購入することをおすすめします。

次に、家を買う時期ですが、結婚して、家族構成やライフスタイルが固まる35歳前以降がおすすめです。それまでは、賃貸に住みながら、お金を貯めるのがおすすめです。
理由は、次の通りです。
①貯金が少ないため、住宅ローンを借りすぎることになりその後の生活がローン返済で苦しくなる。住宅ローンの借りすぎで破綻してしまうこともある。
②いまの価値観や暮らしに合う物件を買っても、数年後には、家族構成が変わるなど、合わなくなって住みにくくなる可能性がある
③物件を見る目がまだないので、すすめられるままに、割高の新規物件を買ってしまう。そういう物件はすぐに値下がりする。売りたくてもなかなか売れないし、貸しにくい。なお、ときどき引っ越すと、不動産を見る目が養わるし、自分が住まいに何を求めているかよく分かる。



次に、買える家の値段は、税込み年収の5倍が目安です。夫婦で収入があるなら合計していいでしょう。年収500万円なら、目安として、2500万円の家を探すことです。
また、以下①~⑤が、家を買うときの心得、注意点となります。
①頭金(最初に現金で支払う家の値段の一部)の額ですが、価格の最低20%を準備するのが良いでしょう。なお、残りの80%が住宅ローンになります。
②貯めるのは、頭金だけでは足りません。家を買う時は、金融機関への手数料や登記費用などがかかります。新築でだいたい5%、中古を買うなら10%を見ておきましょう。頭金と合わせると、家の価格の25%~30%の現金が必要ということになります。
③住宅ローンは、税込み年収の4倍までとしましょう。年収500万円なら住宅ローンは2000万円までです。銀行は年収の、7倍、8倍も貸すことがあるので気をつけましょう。
④毎月の返済は、手取り収入の25%以下に抑えましょう。なぜならば、返済が25%を超えると、毎日の暮らしが苦しくなり、貯金ができなくなる可能性があるからです。
⑤住宅ローンは退職までに払い終える計画にしましょう。

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