マイホームは本当に必要かどうか

マイホームか、それとも賃貸か。これは永遠に議論が尽きないテーマです。
どちらが得かは一概にはいえません。何歳まで生きるか、どんな家に住むか、何年ローンを組むかなどによって損得は変わってきますし、何に幸せを感じるかというかという価値観にもよるからです。
損か得かで購入の是非を検討するよりも、それぞれのメリット、デメリットがあるので、買いたいなら「購入」、買いたくないなら「賃貸」とシンプルに考えればいいのではないでしょうか。

なお、まず、マイホーム購入の注意点についてお話させていただきます。
マイホームを購入することになれば、住宅ローンを組むことは避けられません。たいていは、20年～35年に及ぶローンを組みます。「 持ち家は資産になるし、家賃を払い続けるのはもったいない」ということですが、リスクが高い状態です。収入が右肩上がりで計画通リに住宅ローンを返済できればいいのですが、これから先、順調にローンを返済できるといいきれるでしょうか。20～30年先のことは誰も見通せませんが、会社が倒産することや、リストラ、転勤、病気になるかもしれません。しかし、ローン返済だけは変わらず続けていかなければならないのです。ローン返済が9万円としたら、ずっと9万円を払い続けなければならないのです。
仮に、賃貸であるならば、家賃の低いマンションに引っ越せば収入の減少に対応できます。
よって、ローンを組んで家を購入する場合は、家の資産価値が落ちにくい物件がおすすめです。いざというとき売却することができます。この点を踏まえ、マイホームを購入することをおすすめします。

次に、家を買う時期ですが、結婚して、家族構成やライフスタイルが固まる35歳前以降がおすすめです。それまでは、賃貸に住みながら、お金を貯めるのがおすすめです。
理由は、次の通りです。
①貯金が少ないため、住宅ローンを借りすぎることになりその後の生活がローン返済で苦しくなる。住宅ローンの借りすぎで破綻してしまうこともある。
②いまの価値観や暮らしに合う物件を買っても、数年後には、家族構成が変わるなど、合わなくなって住みにくくなる可能性がある
③物件を見る目がまだないので、すすめられるままに、割高の新規物件を買ってしまう。そういう物件はすぐに値下がりする。売りたくてもなかなか売れないし、貸しにくい。なお、ときどき引っ越すと、不動産を見る目が養わるし、自分が住まいに何を求めているかよく分かる。



次に、買える家の値段は、税込み年収の5倍が目安です。夫婦で収入があるなら合計していいでしょう。年収500万円なら、目安として、2500万円の家を探すことです。
また、以下①～⑤が、家を買うときの心得、注意点となります。
①頭金（最初に現金で支払う家の値段の一部）の額ですが、価格の最低20％を準備するのが良いでしょう。なお、残りの80％が住宅ローンになります。
②貯めるのは、頭金だけでは足りません。家を買う時は、金融機関への手数料や登記費用などがかかります。新築でだいたい5％、中古を買うなら10％を見ておきましょう。頭金と合わせると、家の価格の25％～30％の現金が必要ということになります。
③住宅ローンは、税込み年収の4倍までとしましょう。年収500万円なら住宅ローンは2000万円までです。銀行は年収の、7倍、8倍も貸すことがあるので気をつけましょう。
④毎月の返済は、手取り収入の25％以下に抑えましょう。なぜならば、返済が25％を超えると、毎日の暮らしが苦しくなり、貯金ができなくなる可能性があるからです。
⑤住宅ローンは退職までに払い終える計画にしましょう。