teicoさん
40代/男性
解決済み
現在41歳、3年前に住宅ローンを組んで建売住宅を購入しました。10年固定金利で借りているため、金利が変わるタイミングで金融機関の変更を検討しています。金利の低さ以外に、保証料等乗り換えコストがいくらくらいかかるのか知りたいです。借入金3600万で35年ローンです。そのまま返していくと75歳を過ぎてしまいます。現在子供もいて、余裕資金がなかなか出てこない状況です。普段の生活をまわしながら教育費やリフォーム費用など、将来にかかってくるであろうお金の準備まで手が回らないのが実情です。妻は専業主婦ですが、体調の関係で外で働くことは難しく、在宅でできる仕事を探しています。これからでもやった方がいいことなどあれば教えていただきたいです。通信費や光熱費の見直しは適宜やっています。スマートフォンはサブブランド、電機は新電力切り替え済みです。
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住まい選び・マイホーム・住宅ローン
全国
ご質問の件について、住宅ローンの借り換えをするのであれば、まずもって、「その借り換えを行うことで効果が確実に見込まれるのかどうか」を確認しておかなければなりません。
なぜならば、住宅ローンの借り換えを行った結果、既存の住宅ローンよりも多くのお金を負担することになっては本末転倒だからです。
この時、質問者様が質問されておりますように、借り換えする際にかかる「保証料」や「事務手数料」をはじめとした住宅ローンの借り換え費用を加味しなければなりません。
ちなみに、住宅ローンの借り換えにかかる各種費用は、それぞれの金融機関によって異なるため、借り換えを検討している金融機関の「住宅ローン説明書」などを基に確認されることで足ります。
なお、住宅ローン説明書を見ても意味がわからないのであれば、ＦＰなどの専門家を通じて住宅ローンの借り換え効果の有無と合わせて、各種コストがどのくらいかかるのか説明を受けた方が望ましいでしょう。
また、住宅ローンの借り換え手続きを行うということは、いわば、住宅ローンの審査を再度受けることにもなるわけでありますから、少なくとも安定した収入状況の確保・健康状態の維持・各種返済や支払いの滞りがないことなど、事前準備と対策は必須になります。
最後に、質問全体を見ますと、今のままでは老後生活をしながら住宅ローンの返済に負われることになっているようですので、住宅ローンの借り換え対策と同時に老後生活に支障がないような返済計画も合わせてＦＰに検討いただくのが、質問者様世帯にとって望ましいと言えそうです。
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まず、借り換え効果のある人の目安は「金利差1.0％以上」「ローン残高1000万円以上」「残存返済期間10年以上」で、この３つに当てはまる人は借り換えをする価値があるでしょう。なお、おっしゃる通り、住宅ローンを借り換える際は、諸費用がかります。元本や金融機関などによって違ってきますが、おおよそ新しく借り入れるローン元本の3～4％となるでしょう。
なお、利息が減る額が諸費用を上回らないと節約にならないので、諸費用を負担しても借り換えの効果があるか、しっかり確認するようにしましょう。可能ならば、銀行のホームページなどで試算できるので試してみましょう。
それでは、具体的に、住宅ローンの借り換え効果についてみていきましょう。（例1）の、金利2.0％→金利1.0％に借り換え（金利差1％）場合は、約497万円の軽減（諸費用込み）、（例2）の、 金利1.5％→金利1.0％に借り換え（金利差0.5％）の場合は、約185万円の軽減（諸費用込み）となります。
（例1）借入額3600万円、返済期間35年、借入れから4年経過（借り入れ残高3300万円、31年返済）、金利2.0％→金利1.0％に借り換え（金利差1％）
・元々のローン 月額119,254円（年額約143万円）
→
・1％低いローンに借り換え 月額103,205円（年額約124万円）
⇒
・毎月16,049円軽減。計597万円（≒月16,049円×12ヶ月×31年）軽減、だだし、諸費用（＊）が約100万円のため、実質軽減額は約497万円（≒597万円－100万円）となります。
（＊）諸費用＜某大手銀行の場合＞
・銀行手数料（消費税込）：726,000円
・ローン契約書の印紙税：20,000円
・抵当権抹消費用：20,000円
・抵当権設定にかかわる登録免許税：132,000円
・司法書士報酬：100,000円
・合計：998,000円
（例2）借入額3600万円、返済期間35年、借入れから4年経過（借り入れ残高3280万円、31年返済）金利1.5％→金利1.0％に借り換え（金利差0.5％）
・元々のローン 月額110,226円（年額約132万円）
→
・0.5％低いローンに借り換え 月額102,580円（年額約123万円）
⇒
・毎月7,646円軽減。計284万円（≒月7,646円×12ヶ月×31年）軽減、だだし、諸費用（＊）が約99万円のため、実質軽減額は約185万円（≒284万円－99万円）となります。
（＊）諸費用＜某大手銀行の場合＞
・銀行手数料（消費税込）：721,600円
・ローン契約書の印紙税：20,000円
・抵当権抹消費用：20,000円
・抵当権設定にかかわる登録免許税：131,200円
・司法書士報酬：100,000円
・合計：992,800円
なお、「毎月の返済額は減らなくていい」という場合は、借り換えの際に返済期間を短めにするのがおすめです。ちなみに、（例1）で金利１％のローンに借り換えた場合で、月額116,262円（月2992円しか軽減できない）とすると、返済期間を４年短くする（31年→27年）ことができ、トータル約570万円（諸費用込み）を軽減することができます。
なお、住宅ローン、通信費などの主な支出の見直しは行っているということですが、「保険見直し」「自動車の見直し（保有している場合）」も再度確認してみましょう。
少し前から住まいのマンションの上の方の生活音が大きくてたまりません、どうにかならないものでしょうか。小さいお子様がいるのか頻繁にはしる足音が聞こえます、特に夜になるとひどいときがありとても困るときがあります。一度鳴り出すと止まらなかったりです。あと早朝から近所で学校に行く前の小学生の声がうるさくてたまりません、たまに起こされたりするときなどもあります。あと近所の方の煙草の煙が部屋に入ってきます、これも洗濯をほすときなどは大変です。この件も含めてどこにそうだんしたらいいのでしょうか。それより何かいい解決策などあれば具体的に教えてほしいです、過去に合ったトラブル例や解決例などいろいろ聞いてみたいです。
monburan724さん
30代後半／男性
解決済み
1名が回答
コロナの影響で年収も100万円ほど下がり、約300万円程度となりました。結婚の可能性もかなり低いので、このまま一馬力で生活していくとすると、住まいを賃貸のままにしておいていいのか悩んでいます。購入に踏み切るとしても、年収も高くないので住宅ローンを組めるのかも不安です。
KSさん
30代前半／女性
解決済み
1名が回答
結婚４年目。子供が２歳になる専業主婦です。マイホームを昨年から夫婦で検討しています。親との２世帯住宅も考えましたが、最終的に東京、神奈川あたりの一戸建てでマイホームを検討しています。両親はすでに持ち家に住んでおり境遇が似ておらす参考に出来る人がいません。マイホーム初心者です。マイホーム購入にあたり貯金がいくらくらい必要か、子供が小学生になるころにマイホームの完成を想定していますが、いつごろから動き始めれば良いのか。どのように動けば良いのか。どんなことを考えないといけないのか。また妻（私）は専業主婦をしていますが、働いた方が良いのか。など、マイホーム初心者に対する、マイホーム購入までのおおまかな流れの話しを伺いたいです。
a.aoi99さん
30代後半／女性
解決済み
1名が回答
知人から相談された内容です。知識不足で何も答えてあげられませんでした。よろしくお願いいたします。夫婦共有名義で購入した不動産があります。物件は分譲マンションです。新築での購入でした。価格は5千万円弱です。離婚は成立していてローンはそれぞれの負担分の残額を払っていました。ローンの残額は2千万円ほどです。その物件には元の夫が住み続けています。最近になり元の夫がローンの支払いを怠る様になりました。元の妻が元の夫の分も返済しています。元の夫にきちんと払わせるにはどうしたら良いですか。また、この物件を売るためにはどうしたら良いかも教えて下さい。物件の築年数は20年を超えています。
umeko01さん
50代後半／女性
解決済み
1名が回答
住宅の購入を考えています。貯蓄が4,000万円ほどあります。郊外の一軒家をと考えていますが、やはり4,000万円ぐらいかかる見込みです。夫は様々な減税が受けられる住宅ローンを組んで、早めに繰り上げ返済をと考えています。私は、貯金がゼロになってしまいますが、一括で払った方が得ではないかと思っています。たしかに、３歳の子供がいて貯蓄ゼロは不安な面があります。すでに４０代ですので、今後の子供の教育費と老後の資金もすぐにためる必要があると自覚しています。住宅ローンと一括払いどちらの支払い方法がリスク低いでしょうか？トータル金額の損得と、生活面のリスクとどちらに重視するかでも違ってくるかもしれませんが、それぞれの面でどちらがおすすめか教えてください。
michiyomさん
40代後半／女性
解決済み
1名が回答
