teicoさん
40代/男性
解決済み
現在41歳、3年前に住宅ローンを組んで建売住宅を購入しました。10年固定金利で借りているため、金利が変わるタイミングで金融機関の変更を検討しています。金利の低さ以外に、保証料等乗り換えコストがいくらくらいかかるのか知りたいです。借入金3600万で35年ローンです。そのまま返していくと75歳を過ぎてしまいます。現在子供もいて、余裕資金がなかなか出てこない状況です。普段の生活をまわしながら教育費やリフォーム費用など、将来にかかってくるであろうお金の準備まで手が回らないのが実情です。妻は専業主婦ですが、体調の関係で外で働くことは難しく、在宅でできる仕事を探しています。これからでもやった方がいいことなどあれば教えていただきたいです。通信費や光熱費の見直しは適宜やっています。スマートフォンはサブブランド、電機は新電力切り替え済みです。
2 名の専門家が回答しています
住まい選び・マイホーム・住宅ローン
全国
ご質問の件について、住宅ローンの借り換えをするのであれば、まずもって、「その借り換えを行うことで効果が確実に見込まれるのかどうか」を確認しておかなければなりません。
なぜならば、住宅ローンの借り換えを行った結果、既存の住宅ローンよりも多くのお金を負担することになっては本末転倒だからです。
この時、質問者様が質問されておりますように、借り換えする際にかかる「保証料」や「事務手数料」をはじめとした住宅ローンの借り換え費用を加味しなければなりません。
ちなみに、住宅ローンの借り換えにかかる各種費用は、それぞれの金融機関によって異なるため、借り換えを検討している金融機関の「住宅ローン説明書」などを基に確認されることで足ります。
なお、住宅ローン説明書を見ても意味がわからないのであれば、ＦＰなどの専門家を通じて住宅ローンの借り換え効果の有無と合わせて、各種コストがどのくらいかかるのか説明を受けた方が望ましいでしょう。
また、住宅ローンの借り換え手続きを行うということは、いわば、住宅ローンの審査を再度受けることにもなるわけでありますから、少なくとも安定した収入状況の確保・健康状態の維持・各種返済や支払いの滞りがないことなど、事前準備と対策は必須になります。
最後に、質問全体を見ますと、今のままでは老後生活をしながら住宅ローンの返済に負われることになっているようですので、住宅ローンの借り換え対策と同時に老後生活に支障がないような返済計画も合わせてＦＰに検討いただくのが、質問者様世帯にとって望ましいと言えそうです。
住まい選び・マイホーム・住宅ローン
東京都
まず、借り換え効果のある人の目安は「金利差1.0％以上」「ローン残高1000万円以上」「残存返済期間10年以上」で、この３つに当てはまる人は借り換えをする価値があるでしょう。なお、おっしゃる通り、住宅ローンを借り換える際は、諸費用がかります。元本や金融機関などによって違ってきますが、おおよそ新しく借り入れるローン元本の3～4％となるでしょう。
なお、利息が減る額が諸費用を上回らないと節約にならないので、諸費用を負担しても借り換えの効果があるか、しっかり確認するようにしましょう。可能ならば、銀行のホームページなどで試算できるので試してみましょう。
それでは、具体的に、住宅ローンの借り換え効果についてみていきましょう。（例1）の、金利2.0％→金利1.0％に借り換え（金利差1％）場合は、約497万円の軽減（諸費用込み）、（例2）の、 金利1.5％→金利1.0％に借り換え（金利差0.5％）の場合は、約185万円の軽減（諸費用込み）となります。
（例1）借入額3600万円、返済期間35年、借入れから4年経過（借り入れ残高3300万円、31年返済）、金利2.0％→金利1.0％に借り換え（金利差1％）
・元々のローン 月額119,254円（年額約143万円）
→
・1％低いローンに借り換え 月額103,205円（年額約124万円）
⇒
・毎月16,049円軽減。計597万円（≒月16,049円×12ヶ月×31年）軽減、だだし、諸費用（＊）が約100万円のため、実質軽減額は約497万円（≒597万円－100万円）となります。
（＊）諸費用＜某大手銀行の場合＞
・銀行手数料（消費税込）：726,000円
・ローン契約書の印紙税：20,000円
・抵当権抹消費用：20,000円
・抵当権設定にかかわる登録免許税：132,000円
・司法書士報酬：100,000円
・合計：998,000円
（例2）借入額3600万円、返済期間35年、借入れから4年経過（借り入れ残高3280万円、31年返済）金利1.5％→金利1.0％に借り換え（金利差0.5％）
・元々のローン 月額110,226円（年額約132万円）
→
・0.5％低いローンに借り換え 月額102,580円（年額約123万円）
⇒
・毎月7,646円軽減。計284万円（≒月7,646円×12ヶ月×31年）軽減、だだし、諸費用（＊）が約99万円のため、実質軽減額は約185万円（≒284万円－99万円）となります。
（＊）諸費用＜某大手銀行の場合＞
・銀行手数料（消費税込）：721,600円
・ローン契約書の印紙税：20,000円
・抵当権抹消費用：20,000円
・抵当権設定にかかわる登録免許税：131,200円
・司法書士報酬：100,000円
・合計：992,800円
なお、「毎月の返済額は減らなくていい」という場合は、借り換えの際に返済期間を短めにするのがおすめです。ちなみに、（例1）で金利１％のローンに借り換えた場合で、月額116,262円（月2992円しか軽減できない）とすると、返済期間を４年短くする（31年→27年）ことができ、トータル約570万円（諸費用込み）を軽減することができます。
なお、住宅ローン、通信費などの主な支出の見直しは行っているということですが、「保険見直し」「自動車の見直し（保有している場合）」も再度確認してみましょう。
現在、家族5人で分譲マンションに暮らしています。未就学の小さい子供が3人いる中、コロナで都会の暮らしに不便さを感じ、田舎で今よりも土地の広い一戸建てに引っ越したいと考えています。現在のマンションも住宅ローンが残っていますが、このローンは夫婦共働き時代に組んだものです。夫と同じ職種のため、単純に今の2倍の収入がありました。現在は夫のみの収入のため、住み替えに必要なローンが組めるのかが心配です。ちなみに、マンションの売却で今組んでいるローンは完済できる予定で、売却した費用から住み替える家の頭金も出せるかと思います。
knrさん
30代前半／女性
解決済み
1名が回答
私たち夫婦は主人の会社の家賃補助がある為、現在は賃貸の一戸建てに住んでいます。でもそろそろ補助の期限も近づいてきており、今後の住む場所をどうするか、また賃貸か一戸建てを購入した方がいいのかと悩んでおります。一戸建てを購入する場合には中古物件にしようかと考えています。また車を2台所有しております。賃貸ですと2台置けるケースはほとんど無く、駐車場を借りるか1台手放さなければいけません。ここまでの文章の内容をみると、中古の一戸建てを購入した方がいいんじゃないか？と思われるかもしれませんが、一戸建てを購入した場合に不安な点はご近所トラブルです。何人かの友人の話を聞いたところ、様々なトラブルに巻き込まれるケースがあるんだなと思い怖くなりました。実際に住んでみないとわからないので運やタイミングもあると思いますが、賃貸だと気軽に引っ越しができるメリットがあるので結局どちらがいいのか解決せずに悩んでいます。
ぽるぽさん
30代後半／女性
解決済み
1名が回答
賃貸マンションに住んでいます。マンション暮らしが楽なので、これからもマンションに暮らしたいなと思っています。賃貸マンションは、家賃や共益費、駐車場代などが必要です。ずっと払い続けることを考えると、マンションが欲しくなりました。新築マンションは高額なので、中古マンションを探しています。でも、主人、歯マンションの購入に、あまり乗り気ではありません。マンションは古くなると価値が下がる一方だし、駐車場代や管理費が必要になります。買うなら一戸建ての方が良いと言います。老後のことを考えると、暮らしやすいのはマンションです。バリアフリーになっているので、長く家で過ごせます。リフォームする必要はないし、部屋に階段がないので足腰が弱っても大丈夫です。今後を考えるとどちらが良いのでしょうか。住みやすさだけでなく、トータルのお金の面も気になります。教えてください。
ココナッツ4さん
40代前半／女性
解決済み
1名が回答
すぐ周りに夫の兄弟たちが暮らしています。この度、土地のことでちょっともめてます。無くなった彼らの母親が一応伝えていた言葉はあるとのことですが、何しろ口約束ですし今更真意は分かりません。それほど広い場所ではなく一区画のみなのでおとなしく渡してしまった方がよいのか、それとも専門家に相談するのがよいのかどうなのでしょう。
ふまいさん
40代後半／女性
解決済み
1名が回答
一戸建てに引っ越したくてマイホームが欲しい意欲が年々強くなっていっています。結婚して子供が増えてから賃貸マンションで住むことに限界を感じています。私が26歳で旦那はもうすぐ35歳になるので、30～35年の住宅ローン組むと考えると早く買わなきゃ、と焦りもでます。しかしいざ買おうと思っても数千万単位の大きな買い物になるのでそう易々と話が進むわけもなく、旦那からも実の両親からも反対されています。両親からは「買うのはいいが中古マンションがいいんじゃないか」と提案してくれますが、私自身マンション暮らしはもうここで最後にしたいのと子供がいるので騒音トラブルなど起こしたくないのでマンションを買うのは反対です。旦那からは家を買うには数百万の貯蓄が必要だから世帯年収400万以下の私達では購入は不可なのでないか、と心配しています。実際のところ一戸建てを買うにはどれくらいのお金と時間が必要になるのでしょうか。概算でいいので教えていただきたいのと、その他の注意点があればご教授ください。
onigirimokoさん
30代前半／女性
解決済み
1名が回答
