teicoさん
40代/男性
解決済み
現在41歳、3年前に住宅ローンを組んで建売住宅を購入しました。10年固定金利で借りているため、金利が変わるタイミングで金融機関の変更を検討しています。金利の低さ以外に、保証料等乗り換えコストがいくらくらいかかるのか知りたいです。借入金3600万で35年ローンです。そのまま返していくと75歳を過ぎてしまいます。現在子供もいて、余裕資金がなかなか出てこない状況です。普段の生活をまわしながら教育費やリフォーム費用など、将来にかかってくるであろうお金の準備まで手が回らないのが実情です。妻は専業主婦ですが、体調の関係で外で働くことは難しく、在宅でできる仕事を探しています。これからでもやった方がいいことなどあれば教えていただきたいです。通信費や光熱費の見直しは適宜やっています。スマートフォンはサブブランド、電機は新電力切り替え済みです。
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住まい選び・マイホーム・住宅ローン
全国
ご質問の件について、住宅ローンの借り換えをするのであれば、まずもって、「その借り換えを行うことで効果が確実に見込まれるのかどうか」を確認しておかなければなりません。
なぜならば、住宅ローンの借り換えを行った結果、既存の住宅ローンよりも多くのお金を負担することになっては本末転倒だからです。
この時、質問者様が質問されておりますように、借り換えする際にかかる「保証料」や「事務手数料」をはじめとした住宅ローンの借り換え費用を加味しなければなりません。
ちなみに、住宅ローンの借り換えにかかる各種費用は、それぞれの金融機関によって異なるため、借り換えを検討している金融機関の「住宅ローン説明書」などを基に確認されることで足ります。
なお、住宅ローン説明書を見ても意味がわからないのであれば、ＦＰなどの専門家を通じて住宅ローンの借り換え効果の有無と合わせて、各種コストがどのくらいかかるのか説明を受けた方が望ましいでしょう。
また、住宅ローンの借り換え手続きを行うということは、いわば、住宅ローンの審査を再度受けることにもなるわけでありますから、少なくとも安定した収入状況の確保・健康状態の維持・各種返済や支払いの滞りがないことなど、事前準備と対策は必須になります。
最後に、質問全体を見ますと、今のままでは老後生活をしながら住宅ローンの返済に負われることになっているようですので、住宅ローンの借り換え対策と同時に老後生活に支障がないような返済計画も合わせてＦＰに検討いただくのが、質問者様世帯にとって望ましいと言えそうです。
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まず、借り換え効果のある人の目安は「金利差1.0％以上」「ローン残高1000万円以上」「残存返済期間10年以上」で、この３つに当てはまる人は借り換えをする価値があるでしょう。なお、おっしゃる通り、住宅ローンを借り換える際は、諸費用がかります。元本や金融機関などによって違ってきますが、おおよそ新しく借り入れるローン元本の3～4％となるでしょう。
なお、利息が減る額が諸費用を上回らないと節約にならないので、諸費用を負担しても借り換えの効果があるか、しっかり確認するようにしましょう。可能ならば、銀行のホームページなどで試算できるので試してみましょう。
それでは、具体的に、住宅ローンの借り換え効果についてみていきましょう。（例1）の、金利2.0％→金利1.0％に借り換え（金利差1％）場合は、約497万円の軽減（諸費用込み）、（例2）の、 金利1.5％→金利1.0％に借り換え（金利差0.5％）の場合は、約185万円の軽減（諸費用込み）となります。
（例1）借入額3600万円、返済期間35年、借入れから4年経過（借り入れ残高3300万円、31年返済）、金利2.0％→金利1.0％に借り換え（金利差1％）
・元々のローン 月額119,254円（年額約143万円）
→
・1％低いローンに借り換え 月額103,205円（年額約124万円）
⇒
・毎月16,049円軽減。計597万円（≒月16,049円×12ヶ月×31年）軽減、だだし、諸費用（＊）が約100万円のため、実質軽減額は約497万円（≒597万円－100万円）となります。
（＊）諸費用＜某大手銀行の場合＞
・銀行手数料（消費税込）：726,000円
・ローン契約書の印紙税：20,000円
・抵当権抹消費用：20,000円
・抵当権設定にかかわる登録免許税：132,000円
・司法書士報酬：100,000円
・合計：998,000円
（例2）借入額3600万円、返済期間35年、借入れから4年経過（借り入れ残高3280万円、31年返済）金利1.5％→金利1.0％に借り換え（金利差0.5％）
・元々のローン 月額110,226円（年額約132万円）
→
・0.5％低いローンに借り換え 月額102,580円（年額約123万円）
⇒
・毎月7,646円軽減。計284万円（≒月7,646円×12ヶ月×31年）軽減、だだし、諸費用（＊）が約99万円のため、実質軽減額は約185万円（≒284万円－99万円）となります。
（＊）諸費用＜某大手銀行の場合＞
・銀行手数料（消費税込）：721,600円
・ローン契約書の印紙税：20,000円
・抵当権抹消費用：20,000円
・抵当権設定にかかわる登録免許税：131,200円
・司法書士報酬：100,000円
・合計：992,800円
なお、「毎月の返済額は減らなくていい」という場合は、借り換えの際に返済期間を短めにするのがおすめです。ちなみに、（例1）で金利１％のローンに借り換えた場合で、月額116,262円（月2992円しか軽減できない）とすると、返済期間を４年短くする（31年→27年）ことができ、トータル約570万円（諸費用込み）を軽減することができます。
なお、住宅ローン、通信費などの主な支出の見直しは行っているということですが、「保険見直し」「自動車の見直し（保有している場合）」も再度確認してみましょう。
私は現在アパートに住む20代前半のIT企業勤務の会社員男性です。年収は副業も合わせると400万円弱になります。そんな私は、1つ生活で悩みを抱えております。それは、現在住んでいるアパートがとても狭く居心地が悪いということです。引越しを考えたのですが、結婚願望があるわけでもなく、金銭的にも少し余裕があるため、住宅購入を検討しております。検討中の物件の目安は、約2500万円程度の物件で、35年ローンを組んで買おうと考えています。20代前半で家を買おうとしている人は周りにはいないため、少し不安になっているのも事実です。まだ住宅購入は早いのか、そもそも、20代前半年収400万円程度で2500万円もの物件のローンを組むことが出来るのかを知りたいと思っております。
kazukazu0326さん
20代後半／男性
解決済み
1名が回答
現在、分譲マンションに住んでいます入居からまもなく丸7年になりますが、住宅ローンの繰り上げ返済が進んでおらず、この先でどうしていくのが良いのか悩んでいます。年収：私が720万、妻が350万ローン：毎月12.5万（管理費込み）、ボーナス月18万子供が三人（12歳、7歳、4歳）おり、習い事や食費、水光熱費で15万くらいかかっています。住宅購入時には、地味に繰上返済のお金を貯めていって定年前に完済しようと考えていたのですが、なかなか思ったようにできておらず、困っています。世帯年収としては、そこまで低いわけではないと思うのですが、子供達と季節ごとに遊びにいったり、外食等で支出も多く、どのようにやりくりしていくのが適正なのかで悩んでいます。
suguru0030さん
40代後半／男性
解決済み
1名が回答
住宅ローン控除についてです。中古マンション購入時、妻とペアローンを組みました。それぞれ住宅ローン控除をしているのですが、妻が出産等で、勤め先を変え、働き方も変わり、年収が大幅にさがりました。その為か、妻側が当初予定していた還付金の額とはなっておりません。何か対策はありますか。
j150451さん
40代前半／男性
解決済み
1名が回答
所有している家屋、および土地の売買について相談したいですが、自身の居住していない地域のため各種対応が滞っておりこの辺りの対応を一手に担ってほしいです。それから、住宅ローンの返済を前倒しで行いたいのですが、その際の手続きや、今後の老後も含めた貯金や収入に応じたプランなどを具体的に検討したいので相談したいです。また、繰上返済を行った場合の、メリット、デメリットを踏まえたプランを相談したいです。
クレヨンさん
40代後半／男性
解決済み
1名が回答
５才の子供と、夫と３人で暮らしている主婦です。賃貸で暮らしているのですが、子供が来春幼稚園の年長にあがるため、小学校入学にあたって、本当にこのまま賃貸でいいのか、考えはじめました。今の賃貸マンションの立地がよく、学校なども近いため、引っ越したくはないのですが、家を建てるには、高級な地域のため、賃貸か家を建てるかで、住む場所が変わってきます。何をとって、何を捨てるかは、家族の考え方で決まると思うのですが、子供に財産を残すためには持ち家がいいのかということや、賃貸と持ち家は家賃を払い続けることと、ローンを組むこととどちらがお得なのかということも気になっています。夫も私も３０代後半ということもあり、決断の期限が迫っているような気がします。ぜひ、お教えいただけると助かります。
neconote25さん
40代前半／女性
解決済み
1名が回答
