マイホーム購入についてローンの効率のいい組み方

今後はマイホームを持ちたいということですが、まず、買える家の値段についてみていきましょう。
あくまで、一般的ですが、買える家の値段は、税込み年収の5倍が目安です。夫婦で収入があるなら合計していいでしょう。年収600万円なら、目安として、3000万円前後の家を探すことです。

次に、住宅ローンも含めた、家を買うときの主な心得、注意点について確認しておきましょう。

①頭金（最初に現金で支払う家の値段の一部）の額ですが、価格の最低20％を準備するのが良いでしょう。残りの80％が住宅ローンになります。実際には全額を貸してくれる金融機関もありますが、頭金がゼロで借りることができるようになったとしても、頭金は必ず用意しましょう。長い返済期間には何が起こるかわかりません。万一、収入減や失業などにより、返済が困難になり、家を売却しようと思ったとき、頭金がゼロで購入していると、売りたくても売れない状況に陥りやすいのです。

②貯めるのは、頭金だけでは足りません。家を買う時は、金融機関への手数料や登記費用などがかかります。新築でだいたい5～7％、中古を買うなら10％を見ておきましょう。頭金の20％と合わせると、家の価格の25％～30％の現金が必要ということになります。

③住宅ローンは、税込み年収の4倍までとしましょう。世帯年収600万円なら住宅ローンは2400万円までです。銀行は年収の、7倍、8倍も貸すことがあるので気をつけましょう。

④毎月の返済は、手取り収入の25％以下に抑えましょう。なぜならば、返済が25％を超えると、毎日の暮らしが苦しくなり、貯金ができなくなる可能性があるからです。

⑤住宅ローンは退職までに払い終える計画にしましょう。退職後収入がなくなり年金生活に入ると、毎月の返済が苦しくなるからです。

⑥住宅ローン返済の途中で、住宅ローンの「借り換え」についても検討しましょう。借り換え効果がある人の目安は「金利差0.5％以上」「ローン残高1000万円以上」「残存返済期間10年以上」が目安です。軽減できる利息額が数百万円単位になる可能性もあります。また、同様に、手持ち資金に余裕ができたら「一部繰り上げ返済」という方法もあり、利息が減らせます。その際は、必ず検討してみましょう。

最後に、物件探しですが、いろいろな物件にあたってみて、目を養うことをおすすめします。自分が住居に求めるものを再確認することができ、優先順位も決まってくるでしょう。住宅は、人生で一番大きな買い物です。物件選びも資金計画も、計画的に行い、自分が納得のいく住まいをみつけましょう。