住宅ローンの支払に関して

男性40代 osykさん 40代/男性 解決済み

コロナの影響で毎月の給与が下がり、ローンの返済に関して苦労している現状です。今後の月々の負担を減らすために、貯金から切り崩して住宅ローンの前倒し返済を行ったほうが良いのかもしくは、現在借り入れを行っている銀行から金利が低い他行へと住宅ローンの借り換えを行った方が長期的に考えるとどちらが良いのか分からないのが現状です。前倒し返済をすることで返済期間は短くなりますが、貯金が減るので給与が減ったことでの生活が苦しくなることが予想されます。借り換えた場合だと、返済期間は変わりませんが金利が低くなるので月々の返済は減ると思いますが支払期間が変わりません。どちらが今後のことを考えると現実的に選択したほうが良いのかアドバイスを是非、頂戴出来ればと思っています。良い解決策を教えて頂けないでしょうか。

1 名の専門家が回答しています

齋藤 岳志 サイトウ タケシ
分野 住まい選び・マイホーム・住宅ローン
40代後半    男性

東京都 神奈川県

2021/07/21

osykさん、はじめまして。
ご相談内容、拝読させて頂きました。

給与が下がり、住宅ローンの返済に関して、
いろいろとお考えになり、お悩みになられている
ご様子、お察しいたします。

いろいろと厳しいご状況でいらっしゃるかと感じる
中で、しっかり返済されていこうとするお気持ちを
もたれていらっしゃる前向きなお気持ち、忘れないで
頂ければと思います。

現在、検討されている選択肢として
「期間を短くする繰上返済」
「金利の低い他行への借り換え」
という2点だけが、選択肢として思いつかれていらっしゃるの
かと感じましたので、第3の選択肢もあるという点を、
お示しできればと思います。

それは、「返済額を下げる繰上返済」です。

繰上返済というと、残債を早く返して、期間を短くすること
だけをイメージされる方が多いのですが、期間は短くせず、
毎月の返済額を下げるという繰上返済もあります。

期間を短くする繰上返済より、利息の総支払金額を減らす
効果は薄れますが、残債を減らしつつ、毎月返済として
支出されるお金を抑えることにもつながるので、給与が
下がられたご状況の中で、家計の負担の影響を抑えられる
効果にもつながるのではないか、と感じます。

借りていらっしゃる借入期間や金利などによって変わるので
詳しくは、今借りていらっしゃる金融機関へ確認頂きたいのですが、
返済額軽減の繰上返済をすると、100万円あたり、月の返済金額が
3,000~5,000円くらいさがるのが、おおよそのイメージです。

また、金利の低い金融機関に借り換えも検討されているという
ことですが、借換に伴う登記費用などの手数料もかかりますので、
およそ1%以上、金利が下がる感じでなければ、せっかくの
借換も、効果を見出しにくくなりがちです。

もし、返済で家計がきついご状況が続くようであれば、一度、
現在借りられている金融機関で、相談されることが、費用もかからず、
見直しのできる一番良い方法だと感じます。

osykさんが、今後もしっかりと返済していこうとされているお気持ち、
考えが、金融機関にも伝われば、どういうように返済していくのが
良いかを、一緒に考えてくれるはず、です。

以上、少しでもご参考になれば幸いです。

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