保険による資産運用は有効なのか

ご質問ありがとうございます。

貯蓄型保険は、死亡や高度障害の保障があり、資産形成もできるので有効な方法ではあると思います。保険商品の本質は「保障」ですからこの保障が必要であるという方には向いている方法かと思います。貯蓄型の保険でも円建てや外貨建て、特別勘定で運用していく変額保険と色々な種類がありますが、共通しているのは、死亡（高度障害）保険金が支払われるという部分です。

ですから、この死亡保障が必要でない場合は、他の方法で資産形成をやったほうがいい場合もありますし、運用でのコストを考えた場合は、保険の場合は保障コストも別にかかりますから、死亡保障のコストがない、例えば投資信託などの運用のほうが結果、運用にまわる元本が多くなる分、将来的にはよりお金が貯まって、殖えますよ！　という意味では、「保険での資産運用は向かない」という意見も多いかと思います。

また、流動性に関しては、考え方にもよりますが保険の場合は契約者貸し付けや保障額の減額などでいつでも現金化にすることは商品にもよりますが可能かと思います。すぐに使うための資産形成ならやはり不向きかと思います。

最終的に資産形成・運用の目的によってもかわりますが、どの商品や手段でやったとしても預貯金などの元本確保型の商品出ない限り、いくら貯まるか？　は確定していないのでリスクはあるわけです。保険商品は固定利率の場合ですといくらなるかは確定しているわけですので（外貨建て商品の場合は為替リスクはあります）ご自身のお考えにあう商品や手段で資産形成していくことがベストかと思います。