マイホームのために住宅ローンを組むポイントは？

ご質問頂きありがとうございます。
住宅ローンを組む時に一番大切なこと、それはいくら借りられるかではなく、いくら返せるかという事です。
家計に占める住居費の割合は、一般的に手取り収入の3割くらいといわれていますが、
お子さんがまだ小さくこれから教育費のかかる方などは、ゆとりを持った返済が必要となります。ゆとりある返済は、手取り収入の20％～25%が目安といわれています。
相談者様の場合も、これから教育費がかかってきますので、ゆとりある返済がよいかと思います。
次に、住宅ローンを利用する場合の年齢要件には「申込時の年齢」と「完済時の年齢」があります。住宅ローンでは多くの金融機関で申込時の年齢に制限があります。一般的に上限年齢は75歳未満など金融機関や商品によって決まっています。
住宅ローンの返済年数は「最長35年」などと定めている商品が多く、完済時の年齢も80歳未満などと決められている場合が多いです。したがって借入可能な最長返済年数は「申込時の年齢」、「返済年数」、「完済時の年齢」の3つの要件で決まります。
なお、住宅ローンの利用にあたっては、一般的に定年退職時には住宅ローンを完済していることが望ましいです。
最後にローンの組み方についてご説明します。
夫婦でローンを組む時は、大きく３つの方法があります。
① ペアローン
② 連帯債務
③ 連帯保証
① は、夫婦が別々にローン契約をします。
メリットとしては、それぞれが団体信用生命保険に入れ、住宅ローン控除も受けられます。
しかし、デメリットとしては諸費用が２倍かかり、どちらかが亡くなった場合でも借入金の返済が続くことです。
② は、夫婦共に債務者となる契約です。
メリットは、住宅ローンは１本になりますが、二人共持ち分に応じた額のローン控除が適応されます。
デメリットは、どちらか１人しか団体信用生命保険に加入できません。
③ は、連帯保証人になることで、夫婦の収入を合算できることです。
メリットは、夫婦の収入を合算できるため、借入金を増やすことができます。
デメリットは、どちらか一人しか住宅ローン控除が使えず、連帯保証人は返済義務を負う事になるということです。

しかし前提条件として、共働き若しくは配偶者様がパート等で働いていないとメリットが受けらません。
住宅購入は、人生の三大資金といわれているほど大きな買い物です。
家計から住居費に出せる予算はいくらなのか、また何歳までにローンを払い終える必要があるのかなど、しっかりと計画を立てていく事が大切です。