マイホームのために住宅ローンを組むポイントは?

女性30代 ayn69さん 30代/女性 解決済み

私は30歳の専業主婦です。3人家族です。(夫30歳、娘0歳)現在、月5万円のアパートに暮らしています。3年以内にはアパートを出て家に住もうと考えています。注文住宅にするか建売住宅にするかは決めかねています。どちらにせよ、住宅ローンを組んで支払いをしていくことになると思います。そこで、何年ローンで組むのがベストなのか、また夫だけで組むのがいいのか夫婦で組むのがいいのか(私は現在、無職ですが、来年の夏頃からは子どもを預けて働こうと考えています。)など、住宅ローンを組む際のポイントとすることがあれば教えていただきたいです。また、○○万円以下だととか、金額に関することや、ローンを組み始める年齢なども何かありましたらアドバイスをよろしくお願いいたします。

1 名の専門家が回答しています

小高 華子 オダカ ハナコ
分野 住まい選び・マイホーム・住宅ローン
40代後半    女性

東京都

2021/03/09

ご質問頂きありがとうございます。
住宅ローンを組む時に一番大切なこと、それはいくら借りられるかではなく、いくら返せるかという事です。
家計に占める住居費の割合は、一般的に手取り収入の3割くらいといわれていますが、
お子さんがまだ小さくこれから教育費のかかる方などは、ゆとりを持った返済が必要となります。ゆとりある返済は、手取り収入の20%~25%が目安といわれています。
相談者様の場合も、これから教育費がかかってきますので、ゆとりある返済がよいかと思います。
次に、住宅ローンを利用する場合の年齢要件には「申込時の年齢」と「完済時の年齢」があります。住宅ローンでは多くの金融機関で申込時の年齢に制限があります。一般的に上限年齢は75歳未満など金融機関や商品によって決まっています。
住宅ローンの返済年数は「最長35年」などと定めている商品が多く、完済時の年齢も80歳未満などと決められている場合が多いです。したがって借入可能な最長返済年数は「申込時の年齢」、「返済年数」、「完済時の年齢」の3つの要件で決まります。
なお、住宅ローンの利用にあたっては、一般的に定年退職時には住宅ローンを完済していることが望ましいです。
最後にローンの組み方についてご説明します。
夫婦でローンを組む時は、大きく3つの方法があります。
① ペアローン
② 連帯債務
③ 連帯保証
① は、夫婦が別々にローン契約をします。
メリットとしては、それぞれが団体信用生命保険に入れ、住宅ローン控除も受けられます。
しかし、デメリットとしては諸費用が2倍かかり、どちらかが亡くなった場合でも借入金の返済が続くことです。
② は、夫婦共に債務者となる契約です。
メリットは、住宅ローンは1本になりますが、二人共持ち分に応じた額のローン控除が適応されます。
デメリットは、どちらか1人しか団体信用生命保険に加入できません。
③ は、連帯保証人になることで、夫婦の収入を合算できることです。
メリットは、夫婦の収入を合算できるため、借入金を増やすことができます。
デメリットは、どちらか一人しか住宅ローン控除が使えず、連帯保証人は返済義務を負う事になるということです。

しかし前提条件として、共働き若しくは配偶者様がパート等で働いていないとメリットが受けらません。
住宅購入は、人生の三大資金といわれているほど大きな買い物です。
家計から住居費に出せる予算はいくらなのか、また何歳までにローンを払い終える必要があるのかなど、しっかりと計画を立てていく事が大切です。

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