子供の保険はいつ、どんなものをかんがえるべき？

お子様に「病気が見つかった」とのこと。
ご心配ですよね。
お子様の保険について親としては「よかれ」と思い、加入を検討されていると思います。今回見つかった病気によっては、完治してから5年（保険会社および保険商品により異なる）は、原則として生命保険、医療保険に加入できません。したがって、「入れる保険」を探して慌てて保険加入を検討することは時期尚早だと思います。

保険とは、保険金・給付金の支払い事由に該当した場合に限って支払われる契約です。
　大切なポイントは、保険金・給付金がないと
誰が？
困るのか？
困るのであれば
それは金銭で代用可能か？
その金額はいくらか？
を考える必要があります。

ずばり今回のご質問の結論は、子どもの生命保険および医療保険は自立するまでの間は不要であると思います。
0歳と3歳のお子様が収入を得ているとは考えにくく、お子様がお亡くなりなることによる保険でカバーすべき金銭的・経済的損失は発生しません。そのためお子様の生命保険は不要と推定されます。
生命保険の加入時期は、将来お子様が自立したあと、配偶者との新たな家族と暮らしが始まり、万が一の際にその家族（遺族）の生活費に不足が発生する金額だけ加入するように止めましょう。
将来、お子様の自立前にこのような考え方を指導してあげると良いと思います。
一部の熱心な保険会社や保険ショップの営業トークには、「お子様が小さいうちに保険に加入しておけば、毎月の保険料は安くなり、将来お子様が自立された後にその契約を引き継ぎましょうね」といった具合に保険料の安さを強調する場合があるようです。
この営業トークを聞くと感情的には同意したくなりそうですが、冷静に考えてみましょう。分割払いの分割回数を想像するとわかりやすいと思います。
例えば、100万円の240回払い（＝20年払い）は元本のみの返済で4,166円に対して480回払い（＝40年）にすれば、2,083円と半減します。保険加入が子どもであれば、保険料払い込み回数が多くなり、年齢を重ねれば回数が減るという考え方です。
現実には、保険料は分割払いの論理だけではなく、加入者年齢や予定利率などに影響されますが、保障が不要と思われるお子様へ保険料が安価だからという理由で加入させる理由にはならないと思います。

医療保険についても、少なくともお住いの自治体が実施している医療費助成（※）の上限年齢に達するまでの間は全く不要だと思います。
医療費助成の対象年齢に達した後、保護者として医療費の支払い困難な状況の場合に限り、お子様の自立までの期間限定で、支払い困難な金額をカバーする程度の医療保険加入を検討してみましょう。
その際にぜひ知っておきたいのが、すべての公的な健康保険に適用される高額医療費制度です。この高額療養費制度（※2）は、高齢者と高齢者以外、収入区分により違いはありますが、1か月間の医療費自己負担が一定の限度額に抑えられる仕組みです。
公的な健康保険で一定の限度に抑えられます。民間に医療保険の出番は限られますので、この仕組みを考慮して検討しましょう。
お子様の自立後は、経済状況にあわせてお子様自身が考えるべきですので、生命保険同様に自立前に指導してあげると良いと思います。。

お子様が「0歳と3歳」とのことですので、お子様自身で保障の必要性について今は理解できません。
しかし、将来保険を含めて「お金に関わること全般」を家庭内で教育してあげた方が、お子様の将来について「有意義だ」と思います。
親の責任として様々な事態に備えることは不可欠です。まずは、保護者が利用できる制度・仕組みを知り、不測の事態に備えましょう。
加えて、「必要な保障額がいくら？」という観点で、ご主人様の保険についても検討してみてはいかがでしょう。意外と入り過ぎかもしれませんよ。


※1　厚労省：平成３０年度「乳幼児等に係る医療費の援助についての調査」について
https://www.mhlw.go.jp/stf/houdou/0000213116_00001.html

※2　厚労省：高額療養費制度を利用される皆さまへ
https://www.mhlw.go.jp/stf/seisakunitsuite/bunya/kenkou_iryou/iryouhoken/juuyou/kougakuiryou/index.html