老後の資金作り

Question

老後、ゆとりのある生活を送るためには実際にはいくら必要なのでしょうか。3000万は必要などということも聞いたことがありますが、住む場所やライフスタイルによって違うはずで、自分の望む生活をするには具体的にいくら準備する必要があるのか。そのためには今から決して多くない収入の中でどのように老後の資金を捻出することができるのかを知りたいです。自分では何を基準に考えていったらいいのかすら分かりません。子供も小さく、これからの教育費なども想定して、後で慌てることのないよう、できる限りの資金づくりをしていきたいと思っています。ゆとりある老後生活を送るために今からマネープランを立てていきたいのですが、どこにどう相談すればよいのでしょうか。

植田 英三郎 · Answer

老後の生活費としてゆとりあると感じるのは36万円程度という調査結果があります。（生命保険文化センター）総務省の調査データで
は高齢者夫婦の平均生活費は26－7万円になっています。高齢者夫婦の収入は年金がほぼ全額の世帯も多いので、65歳から70歳でいくらの貯蓄があるかということになります。モデル世帯（夫厚生年金・妻国民年金）の場合は年金収入は約22万円、夫妻共に厚生年金の場合は28万円～30万円になると思われます。モデル世帯では月12万円の不足ですから、30年間で4300万円、W厚生年金の場合で約2900万円の不足になります。夫が退職金や退職年金がある場合は、2000万円～2500万円がありますので、不足額は貯金や個人年金次第になります。
ただ、ゆとりと感じるのは個人の考え方次第です。また、住む住居エリアによって生活費は大きく変えることはできるのではないでしょうか。
夫婦の価値観に合う暮らし方で、あまり無理をしないでたのしく過ごすのがお薦めですが、夫婦2人で仕事をして世帯の収入を増やし、収入の1割から2割は積み立てるのはいかがでしょうか。定期預金では利息が付きませんから、リスク分散を考えながら、つみたてNISAやiDeCoなどで運用をはかるのがひとつの方法です。相談先は本サイトにもあるのではないでしょうか。

荒井 美亜 · Answer

こんにちは。ご質問ありがとうございます。一般的に、老後の夫婦2人が、ゆとりある生活を送ろうとすると毎月36万円は必要というデータがございます。（生命保険文化センター調べ）仮に、老後を「65歳から85歳までの20年間」と考えた場合36万円　×　12カ月　×　20年間　＝　8,640万円の生活費が必要になるということです。実際は、ご家族の退職金や厚生年金、国民年金でまかなえる部分もあるので、不足する分をどうやって準備するかが問題になるでしょう。いただいた質問だけでは、質問者様の詳しい状況がわかりかねますので、一度ファイナンシャルプランナーに相談なさるのをおすすめします。無料で受けられる相談といたしましては、日本FP協会が行っている無料相談がございます。1回30分までとなりますが、電話もしくは対面で相談ができるので、問題点の洗い出しにお使いいただけるはずです。また、本サービス「MoneQ」上においても、お住まいの近くでの相談に応じているファイナンシャルプランナーを探し、個別相談の申し込みができます。相場は1時間5,000円から10,000円程度です。ご検討ください。お役に立てれば幸いです。

齋藤 岳志 · Answer

ani5さん、はじめまして。ご相談内容、拝読させて頂きました。老後までには２０００万円とか３０００万円とか準備しないといけないというニュースを耳にされたりすると、ご不安になられるお気持ち、良く分かります。また、お子様の教育費もこれからかかられる中で、自分の将来の備えも並行して行っていかないといけないというお気持ちも、大変良く分かります。そこで、考え方の１つとして、お聞きいただければと思います。今の収入の中で、どのように備えをしていけば良いかに関してですが、例えば、手取り収入の10％などのように、「割合」を決めて、積立などを行っていかれるのが良いのではないか、と感じます。例えば、手取りが30万円でいらっしゃれば、3万円は将来のための備えとして考えて、残りの27万円の中で、生活費や教育費の準備をしていくというようなイメージです。どのくらい必要になってくるのかは、 ani5さんが、どのように過ごしていきたいというイメージを持たれているかによっても異なってきます。一例として、平均で言われている金額をここではお伝えしますが、老後ご夫婦２人での平均的な生活費は約26万円前後という調査結果が出ています。ただ、これは支出のみを考えた部分で、収入の見込みも考える必要があります。老後のメインとなってくる収入、それは、公的年金です。それを知るのに、もってこいの国からの手紙が年に一度届いていますが、ご覧になられていますか？それは、「ねんきん定期便」です。ねんきん定期便には、50歳未満の方には、これまでの加入実績に応じた65歳から受け取れる見込み金額が記載されています。50歳以上になると、今のまま年金保険料を払い続けたら、65歳からいくらもらえるかの見込み金額が書かれています。 ani5さんは、現在50歳未満でいらっしゃると思いますので、実際に65歳からいくらくらいもらえるのか、に関しては、「ねんきんネット」を登録して、活用されることが良いかと思います。これは、登録をすると、ネット上で、これからの働き方や給与などを入力して、年金のもらえる見込み金額のシミュレーションができたりするサイトです。例えばですが、ご夫婦おふたりで、シミュレーションの結果、受け取れる年金額が、月額20万円だったとします。支出は、先ほどの26万円だとすると、毎月▲6万円、年間▲72万円です。老後を、仮に30年と考えると、▲72×30＝▲2,160万円、これが、準備に必要な金額となってくる、というイメージです。ただ、退職金などがあれば、その分は差し引いて考えられますし、仮に毎月6万円を20年間、年利3％で運用できれば、20年後には、ほぼ近い金額まで貯められるイメージにもなります。もしかしたら、相続などで、譲り受けられる資産などもあるかもしれません。将来をご心配されるお気持ちは良く分かりますが、今できることから、少しずつ取り組まれ、コツコツと継続されることこそが、一番のご不安の解消になるかと思います。以上、少しでもご参考になれば幸いです。

お金の専門家

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